การผ่อนหนี้หลายก้อนไปพร้อมกันโดยไม่มีลำดับความสำคัญชัดเจน มักทำให้เงินที่มีอยู่ถูกกระจายผ่อนแบบเท่า ๆ กันทุกก้อน ซึ่งไม่ใช่วิธีที่มีประสิทธิภาพที่สุด เพราะหนี้แต่ละก้อนมีต้นทุนดอกเบี้ยและความเร่งด่วนต่างกัน การจัดลำดับความสำคัญช่วยให้ใช้เงินที่มีจำกัดได้คุ้มค่าที่สุดในการลดภาระดอกเบี้ยรวมทั้งหมด

ยิ่งใกล้วันเกษียณเท่าไร ความสำคัญของการจัดลำดับก็ยิ่งมากขึ้น เพราะเมื่อรายได้ประจำลดลงหรือหายไป ความสามารถในการผ่อนชำระหนี้จะลดลงตามไปด้วย หนี้ที่ยังเหลืออยู่ตอนเกษียณจะกลายเป็นภาระที่หนักกว่าตอนยังมีรายได้ประจำมาก

หลักการทั่วไปคือเรียงหนี้ตามอัตราดอกเบี้ยจากสูงไปต่ำ และจัดสรรเงินส่วนเกินไปโปะหนี้ที่ดอกเบี้ยสูงสุดก่อนเป็นลำดับแรก ในขณะที่ยังคงจ่ายขั้นต่ำของหนี้ก้อนอื่นตามปกติเพื่อไม่ให้เสียประวัติเครดิต วิธีนี้ช่วยลดภาระดอกเบี้ยรวมได้มากที่สุดในระยะยาว

อย่างไรก็ตาม ควรพิจารณาควบคู่กับความเร่งด่วนของแต่ละหนี้ด้วย เช่น หนี้ที่มีความเสี่ยงถูกดำเนินการทางกฎหมายหากผิดนัดชำระ อาจต้องให้ความสำคัญเป็นพิเศษแม้ดอกเบี้ยจะไม่สูงที่สุดก็ตาม การจัดลำดับจึงควรผสมผสานทั้งตัวเลขดอกเบี้ยและความเสี่ยงเชิงกฎหมายของแต่ละสัญญา

หลายคนได้รับเงินก้อนตอนเกษียณ เช่น เงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือเงินชดเชย ควรวางแผนล่วงหน้าว่าจะแบ่งเงินก้อนนี้อย่างไรระหว่างการโปะหนี้กับการเก็บไว้เป็นเงินสำรองใช้จ่ายหลังเกษียณ ไม่ควรใช้เงินก้อนทั้งหมดโปะหนี้จนไม่เหลือเงินสำรองสำหรับใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน เพราะอาจทำให้ต้องกู้ยืมใหม่ในภายหลังซึ่งย้อนกลับไปสู่ปัญหาเดิม

ควรคำนวณให้ชัดว่าหลังโปะหนี้บางส่วนแล้ว ยอดผ่อนต่อเดือนที่เหลือยังพอดีกับรายได้หลังเกษียณที่คาดว่าจะได้รับหรือไม่ หากยังไม่พอดี ควรพิจารณาโปะหนี้เพิ่มหรือเจรจาปรับโครงสร้างหนี้ก่อนถึงวันเกษียณจริง

การถอนเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพหรือเงินก้อนอื่นบางประเภทก่อนอายุหรือเงื่อนไขที่กฎหมายกำหนด อาจมีผลกระทบทางภาษีที่ทำให้ยอดเงินสุทธิที่ได้รับจริงน้อยกว่าที่คาดไว้ ควรตรวจสอบเงื่อนไขภาษีของเงินก้อนแต่ละประเภทให้ชัดเจนก่อนวางแผนว่าจะนำมาโปะหนี้เท่าไร เพื่อไม่ให้คำนวณผิดพลาดจากการเข้าใจว่าจะได้รับเต็มจำนวนตามที่ระบุไว้ในเอกสาร การสอบถามฝ่ายบุคคลหรือหน่วยงานที่เกี่ยวข้องล่วงหน้าเกี่ยวกับยอดสุทธิหลังหักภาษีที่แท้จริง จะช่วยให้วางแผนสัดส่วนโปะหนี้ได้แม่นยำกว่าการประมาณจากยอดเต็มบนกระดาษ และช่วยป้องกันไม่ให้แผนโปะหนี้ที่วางไว้คลาดเคลื่อนจากความเป็นจริงเมื่อถึงวันที่ได้รับเงินก้อนจริง