วิธีนี้คือการเปิดบัญชีธนาคารหรือบัญชีย่อยแยกตามหมวดหลัก เช่น บัญชีค่าใช้จ่ายประจำวัน บัญชีค่ารักษาพยาบาล บัญชีค่าใช้จ่ายบ้านและสาธารณูปโภค และบัญชีเงินสำรองฉุกเฉิน เมื่อรายได้เข้ามาไม่ว่าจะเป็นบำนาญหรือดอกเบี้ย ก็โอนแบ่งเข้าแต่ละบัญชีตามสัดส่วนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าทันที ข้อดีคือเห็นเงินคงเหลือของแต่ละหมวดชัดเจน ลดโอกาสที่เงินค่ารักษาพยาบาลจะถูกใช้ปนกับเงินใช้จ่ายทั่วไปจนหมดไปโดยไม่รู้ตัว

ข้อจำกัดของวิธีนี้คือต้องมีวินัยในการโอนเงินแบ่งบัญชีอย่างสม่ำเสมอ และถ้ามีหลายบัญชีเกินไปอาจทำให้สับสนหรือลืมยอดคงเหลือในบางบัญชี ผู้สูงอายุที่ไม่คุ้นกับแอปธนาคารอาจต้องพึ่งการโอนผ่านตู้เอทีเอ็มหรือสาขาแทน ซึ่งเสียเวลามากกว่า ทางแก้ที่หลายคนใช้คือจำกัดจำนวนบัญชีไม่เกินสี่บัญชีและตั้งชื่อบัญชีให้จำง่าย

วิธีนี้ไม่ต้องแยกบัญชีจริง แต่กำหนดสัดส่วนของรายได้แต่ละเดือนไว้ล่วงหน้า เช่น ค่าใช้จ่ายจำเป็นในชีวิตประจำวันไม่เกินครึ่งหนึ่งของรายได้ ค่ารักษาพยาบาลและประกันสุขภาพราวหนึ่งในห้า เงินสำรองฉุกเฉินและเงินออมต่อเนื่องอีกส่วนหนึ่ง และเงินสำหรับกิจกรรมทางสังคมหรือของขวัญให้ครอบครัวส่วนที่เหลือ สัดส่วนที่แน่นอนต้องปรับตามสถานการณ์จริงของแต่ละบ้าน ไม่มีตัวเลขตายตัวที่ใช้ได้กับทุกคน

ข้อดีคือยืดหยุ่นกว่าการแยกบัญชี เพราะไม่ต้องโอนเงินไปมาหลายบัญชี เหมาะกับคนที่รายได้ไม่แน่นอนในแต่ละเดือน เช่น มีรายได้จากการให้เช่าทรัพย์สินหรือรายได้เสริมอื่นที่ไม่คงที่ ข้อจำกัดคือต้องอาศัยการจดบันทึกรายจ่ายจริงเปรียบเทียบกับสัดส่วนที่ตั้งไว้ ถ้าไม่มีนิสัยจดบันทึกอาจไม่รู้ว่าใช้เกินสัดส่วนไปแล้วหรือยัง

วิธีถังเงินเหมาะกับคนที่มีเงินก้อนใหญ่ตั้งแต่วันแรกที่เกษียณ เช่น บำเหน็จหรือเงินกองทุนสำรองเลี้ยงชีพ หลักการคือแบ่งเงินก้อนออกเป็นถังตามช่วงเวลาที่จะใช้ ถังแรกสำหรับค่าใช้จ่ายหนึ่งถึงสองปีข้างหน้าเก็บไว้ในบัญชีออมทรัพย์หรือเงินฝากที่ถอนได้ทันที ถังที่สองสำหรับสามถึงเจ็ดปีข้างหน้าอาจอยู่ในรูปแบบที่มีความเสี่ยงต่ำถึงปานกลาง และถังที่สามสำหรับระยะยาวกว่าเจ็ดปีอาจรับความเสี่ยงได้มากขึ้นเล็กน้อยเพื่อให้เงินเติบโตทันเงินเฟ้อ

ข้อดีของวิธีนี้คือช่วยลดความกังวลเรื่องความผันผวนระยะสั้น เพราะรู้ว่าเงินที่จะใช้ในสองปีข้างหน้าถูกกันไว้ปลอดภัยแล้วไม่ว่าตลาดจะเป็นอย่างไร ข้อจำกัดคือต้องมีความเข้าใจพื้นฐานเรื่องผลิตภัณฑ์ทางการเงินพอสมควร และควรปรึกษานักวางแผนการเงินที่มีใบอนุญาตก่อนจัดสรรถังที่สองและสามด้วยตัวเอง เพราะการเลือกผลิตภัณฑ์ผิดประเภทอาจทำให้เข้าถึงเงินไม่ทันเวลาที่ต้องใช้จริง

จุดเริ่มต้นที่ควรทำก่อนเลือกวิธีใดวิธีหนึ่งคือสำรวจแหล่งรายได้หลังเกษียณของตัวเองให้ชัดก่อนว่าเป็นรายได้แบบสม่ำเสมอทุกเดือน เช่น บำนาญข้าราชการหรือเงินประกันสังคมกรณีชราภาพ หรือเป็นเงินก้อนที่ต้องบริหารให้พอใช้เอง ถ้าเป็นแบบแรกมักเหมาะกับวิธีแยกบัญชีหรือวิธีกำหนดสัดส่วน ถ้าเป็นแบบหลังควรพิจารณาวิธีถังเงินร่วมด้วย

อีกปัจจัยที่ควรพิจารณาคือความถนัดด้านเทคโนโลยีและความสะดวกในการเข้าถึงธนาคาร คนที่ใช้แอปธนาคารได้คล่องจะแบ่งบัญชีย่อยได้ง่ายกว่าคนที่ต้องเดินทางไปสาขาทุกครั้ง สำนักงานพัฒนาธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์แนะนำให้ผู้สูงอายุที่เริ่มใช้ธุรกรรมออนไลน์ตั้งค่าการแจ้งเตือนทุกครั้งที่มีเงินเข้าออกบัญชี เพื่อให้ติดตามการแบ่งเงินได้แม่นยำขึ้นและสังเกตความผิดปกติได้เร็วขึ้นด้วย