เมื่อได้รับเงินก้อนใหญ่ครั้งเดียว ความรู้สึกว่ามีเงินมากอาจทำให้ประเมินการใช้จ่ายผิดพลาดได้ง่าย ต่างจากรายได้รายเดือนที่มีจำนวนจำกัดชัดเจนในแต่ละงวดซึ่งบังคับให้ต้องวางแผนการใช้จ่ายอยู่แล้ว เงินก้อนใหญ่จึงต้องอาศัยวินัยและการวางแผนล่วงหน้าที่มากกว่า เพราะไม่มีกลไกบังคับตามธรรมชาติเหมือนรายได้รายเดือน

หากใช้เงินก้อนนี้หมดเร็วเกินไปโดยไม่มีแผนสำรอง อาจต้องพึ่งพาลูกหลานหรือกู้ยืมในช่วงบั้นปลายชีวิตซึ่งเป็นช่วงที่หารายได้เพิ่มได้ยากที่สุด การวางแผนตั้งแต่วันแรกที่ได้รับเงินจึงสำคัญมาก

แนวทางหนึ่งที่ใช้ได้จริงคือแบ่งเงินก้อนที่ได้รับเป็นกลุ่มตามวัตถุประสงค์ก่อนใช้จ่ายใด ๆ กลุ่มแรกคือเงินสำรองฉุกเฉินที่ต้องพร้อมใช้ทันที กลุ่มที่สองคือเงินสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นระยะยาว เช่น ค่าครองชีพและค่าใช้จ่ายสุขภาพที่จะเกิดขึ้นต่อเนื่องหลายปี และกลุ่มที่สามคือเงินส่วนที่พอใช้จ่ายตามความต้องการส่วนตัวหรือความปรารถนาที่มีมานาน โดยกำหนดสัดส่วนให้ชัดก่อนเริ่มใช้เงินจริง

การกำหนดสัดส่วนที่แน่นอนก่อนใช้จ่ายช่วยป้องกันไม่ให้เงินส่วนที่ควรเก็บไว้สำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นระยะยาวถูกใช้ไปกับรายจ่ายที่ไม่จำเป็นตั้งแต่ช่วงแรกที่ได้รับเงิน

ช่วงแรกหลังเกษียณมักเป็นช่วงที่มีการเปลี่ยนแปลงหลายด้านพร้อมกัน ทั้งการปรับตัวกับชีวิตที่ไม่มีงานประจำและความรู้สึกอยากใช้เงินฉลองการทำงานมาตลอดชีวิต การตัดสินใจทางการเงินขนาดใหญ่ในช่วงนี้จึงมีความเสี่ยงที่จะไม่รอบคอบเท่าที่ควร แนวทางที่ปลอดภัยกว่าคือพักเงินก้อนนี้ไว้ในที่ปลอดภัยและถอนได้สะดวกก่อนสักระยะหนึ่ง แล้วค่อยวางแผนจัดสรรอย่างรอบคอบเมื่อจิตใจสงบลงและมีข้อมูลครบถ้วน

หลายคนต้องการแบ่งเงินก้อนนี้ช่วยเหลือลูกหลาน เช่น ค่าเล่าเรียนหรือเงินตั้งตัว ซึ่งเป็นเรื่องที่เข้าใจได้ แต่ควรกำหนดขอบเขตให้ชัดเจนว่าจะช่วยเหลือได้มากน้อยเพียงใดโดยไม่กระทบเงินส่วนที่ต้องใช้เพื่อตัวเองในระยะยาว การช่วยเหลือควรมาจากเงินส่วนที่กำหนดไว้แล้วว่าเป็นส่วนที่ใช้จ่ายได้ตามความต้องการ ไม่ใช่ดึงจากเงินสำรองฉุกเฉินหรือเงินสำหรับค่าใช้จ่ายจำเป็นระยะยาว